钱不够用，怎么储蓄？

理財、储蓄、投资、规划、融资、置產、创业，普遍是多数人面对的问题，应该优先处理哪一项，主要看个別人的需求、对生活素质抱持怎样的要求与期许。

入不敷出 问题更大

“钱不够用，是许多人普遍面对的问题，不论是高收入或低收入者，经常会面对钱不够用的问题，如何从钱不够用、甚至入不敷出中走出困境，成为许多人关切的焦点。”

问题是，钱不够用的话，又如何论及能有储蓄？这恐怕是专家抓破头皮，也未必有答案的问题。

另一个情况是入不敷出，严格来说，入不敷出的情势比钱不够用还严紧，前者可能已成既定事实，而后者可能还有伸缩空间，可以稍微调整。

全方位企业顾问理財师黄基明认为，个人或家庭若面对“入不敷出”或“钱不够用”的问题时，一定要正视问题的迫切性，並自行调整开销，確保入与出能够稍微平衡。

至於如何从每月的开销中削减支出，就看个別人士或家庭的所需情况，譬如是否一定要开名车、经常出外用餐、消遣娱乐、拥有超过一支手机等，这些都是一些可以探討的项目。

认真探討的话，如果本身的能力达不到预定目標，应该调整生活的素质与要求，这样自然拥有爭取减少开销的空间，进而达到储蓄的目標。

举个例子，一个白领受薪阶级，如果是大学毕业后才加入就业职场，收入可能在2000至3000令吉之间，视你加入的行业、职位与任职的机构而定。

如果是2000令吉，扣除公积金后，凈收入可能只有1700令吉，假设不需要偿还每月的房租，情况会好一些，如果需要支付已包括水、电费租金的中价房间，可能只剩下1400令吉。

我们就以游子的情况来说，在扣除房租后，因为离乡背井，需要在外用餐，手上的1400令吉，如何支配？这可能就考个人的功夫了。

最保守的估计是每月的伙食与消遣费600令吉、交通费加手提电话费400令吉，总共是1000令吉，如果购买一份储蓄保单，强制自己储蓄，已所剩无几，假设能够的话，还需要挤出一点，作为父母的零用钱。

李智泰说，类似这样的收入，根本不可能拥有车子，有了车子，不只要偿还金融公司每月的分期付款，还要考虑到汽车维修、汽车保险等开销。

儘管这样说，市场上仍有不少年轻人以方便为由，即使能力不足，仍勇往直前，加入购车一族的行列，结果最后是苦了自己和家人。

如果本身月入有3000令吉，除了所需的基本生活开销，勉强可以应付汽车分期付款；不过，假如不是很必要，可以不要先购买汽车，而是將每月的盈余储蓄起来，手上握有一笔现金，待3、5年后，欲进行投资也比较方便，何况大学毕业后，工作3、5年，还不到30岁，依然还很年轻。

有了现金后，自然可以涉及理財规划，而且如果没有债务负担，生活步伐也比较轻鬆。

至於家庭的情况也是同样的道理，如果收入充裕，每年可以举家到外地或外国旅行，但如果情况相反，应该退而求其次在国內走走，一样可以达到休閒、充电的目標。

社会上有一些人，可能基於不能被比下去的心理，当邻居换新车或名车的时候，自己也开始蠢蠢欲动，如果是因为这样的理由，不只无法储蓄，最终的情况是有苦自己知。

假设自己千省、万省还是无法储蓄，那可能是收入太少了，应该设法增加收入，即使数目不多，也远胜於每月的零储蓄。

压制购买慾
不当“大花筒”

卡债一直是困扰许多人的问题，近期这方面的信件特別多，这说明不只企业受金融危机所累，个人的情况也好不到哪儿去，特別是一些对理財、理债概念较缺乏的人，所受到的衝击更为明显。

卡债欠不得

CTLA財务规划公司董事经理李智泰说，我们都知道，卡债拖欠不得，卡债的利息高昂，年利高达18%，如果债务数目大，加上利息的滚动，最终会演变成怎样的数目，真的不敢想像。

许多人因为入不敷出，每月只偿还卡债的最低数目，最后滚转成一笔大数目，成为一个非常大的包袱，后悔不已。

要如何避免卡债的累积不断加大，考验一般人的抵挡诱惑能力，由於市场上促销项目多，琳琅满目的消费品，不断散发诱惑力，许多人在经受不起考验的情况下，成为刷卡一族，造成卡债不断增加。

信用卡的使用应该是以方便持卡者为考量，避免带比较多的现金出门、或是预算不准，以信用卡做为付款的替代品，至於公司、企业、机构或餐厅，在接收顾客以信用卡付账后，不需第一时间將大笔现金带回家，或是存入银行，毕竟有些时候，时间根本不允许你这样做。

可是，由於信用卡的发行量眾多，市场在竞爭激烈的情况下，接受持卡者的要求相应调低，以致出现信用卡没有很好获採用的例子不断增加，这是件令人遗憾的事。

理財师认为，预料在接下来的日子，面对卡债问题困扰的人会越来越多，这是短期內一个可以预见的趋势。



Great Eastern Life Assurance
Jeff Gan
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