钱 - 多少才够？

如果你有100万，你觉得够了吗？当你有1000，会想要一万，有了一万，想要十万，那么有了100万呢？
因而，答案是確定的，永远不够。
在这个甚么都不够的年代，相信知足常乐的人买少见少。人一生需要多少钱才够？答案见仁见智，但这又涉及了两大问题，人有满足的时候吗？为甚么总是觉得不够？钱不够用的年代，你在理財道路上如何詮释“够”字？今日的《財富焦点》就让眾理財师助你一臂之力。你想过你一生需要经歷几个钱关吗？那么，你需要多少钱才足够过关所需？从供给和需求的角度来看，一生理財最大关键在於財务供需的时间表能否对应，换句话说，就是“要用钱的时候是否就有钱用？”。
赚越多越好吗？
投资理財专家的宋炎本的答案是“大错特错！”因为一旦抱持想要“赚越多越好”的心態，反而会落入“追高杀低”的陷阱，金融风暴就是一个令人唏嘘的教训。
落入“追高杀低”的陷阱
“低买高卖”是每个投资者都知道的道理，但是为甚么到头来往往变成“追高杀低”呢？这是由於人性的贪跟怕，想要赚越多越好的人，高档因贪而不卖、低档因怕而不买，最后反而落得“越做赚越少”的下场。
所以，人生理財的第一步：摒除“赚越多越好”的念头，追求“要用钱的时候就有钱用”才是最佳的理想境界。
人生4大钱关
●就像棒球比赛的全垒打必须越过4个垒包一样，人的一生也有4大用钱关卡：30岁左右结婚、40岁左右买房子、50岁左右送子女受高等教育、60岁左右退休。
这里每一关都要用钱，但需要多少金额则因人而异，当中有一件事是共通的―財务需求是有“时间表”的，时候到了，就要用钱。那么，
人生的4大钱关每一关大概需要多少钱呢？
●第一关：30岁左右结婚
在这个结婚费跑得比国內生產总值（GDP）与消费者物价指数（CPI）还快的年代，结婚“劫”穷自己的事已不少见。
一名理財师表示，对华人而言，结婚的最大预算莫过於摆设酒席，一般上，摆设婚宴至少需2万令吉，婚后日常费用因人而异，有些人因为从家里搬出来住，费用自然会提高。
Gain Wealth管理公司首席顾问李文畅以自己亲身经歷分享，其实处理得当，並不至於亏钱。
结婚可共同负担日常开销
他解释，一桌围席一般需600至1000令吉不定，以800令吉计，再考量酒钱，一名宴客的费用或约100令吉，如果预设红包平均额是80令吉，意味一个人可能需亏20令吉，若请200人，可能亏4000令吉。
“如果能力有限，可选择排场较低的酒店，或请自己的好朋友出席就好，这些其实都能依本身能力来调整。”
全方位理財顾问有限公司理財师黄基明博士指出，很多人以为结婚要花很多钱，其实他非常鼓励结婚，因为双方日后可共同负担日常开销，如屋租，至於摆宴席的费用只是一次，所以无须过敏。
他笑言，在金融风暴之际，民眾更应该考虑结婚或避免离婚，因为单身开销会更大。
他也提到，若生孩子，父母亲必须考虑到生孩子的医院钱，中央与私立费用不一，大约介於100至4000令吉之间，孩子出生后的每月基本开销通常约700令吉，包括奶粉与托儿费。
自行创业多少钱才“够”？
此外，此阶段也是创业的最佳阶段。
黄基明坦言，如果创业需要门面，以小规模店面而言，装修与租金等至少需5万令吉，如果无须门面，成为代理商也是创业的另一管道。
“很多人误以为创业一定是要有店面与员工，其实从事保险代理等也是涉足创业的途径。”他建议，立志创业者，若资金有限，可先考虑代理。
“不过，代理费胥视產品价值，一些专利执造可能高达1000万令吉，一些可能只需缴纳手续费，低至1000令吉。”
另一名理財师表示，从事贸易工作至少需要3至5万令吉，除非本身有一门手艺或专业，如从事会计或律师行，只需筹备几台电脑与桌椅的经费，可能区区2万令吉就能够圆创业梦。
第二关：40岁左右购屋
隨收入增长比不上房价快升，许多人总不自觉地陷入“人房赛跑”的残酷游戏中，惟理財师认为，在政府“人人有其屋”政策下，其实拥有个人產业的门槛不高，基本上1万5000令吉头期钱就可以买到屋子，加上房贷率低，还可分为30至35年摊还。
购屋头期款一般介於房价的5至10%。黄基明提到，有意置產却预算受限者，大可先放眼10万至15万令吉，地点適中的公寓。
两名理財师皆提醒民眾，屋子是买给人住的，万万不能因廉价而选择偏远地方，最终可能交通费的额外开支超越房价。
第3关：50岁左右子女教育
黄基明说，一般上，国外许多课程都有在大马授课，以英国文凭为例，在英国完成学士大约需40万令吉；大马只需4万令吉，如果財力受限，大可选择专业文凭，如ACCA之类，完成课程所需费用可能才8000令吉，就可以省回四分之三学费。
“如果坚持想去海外留学，资金又受限，可考虑让孩子以半工读方式进行，並延长当地的课程期限。”
若家中子女不只一人，教育预备金都要倍数计算。
第4关：60岁左右退休
即使你打定主意不结婚、不生小孩、不买房子，財务负担或许可以大幅减轻，但退休这关你可是怎样也逃不掉，而且退休还是用钱最多的一关！
到底需要多少退休金才够？说法莫衷一是。有些保险专家说至少准备300万令吉才能维持一定水平的生活，有的则说200万、100万令吉不等，彷彿如果手边没有个上百万令吉存款，就別谈退休这件事。
德国诗人布莱西特形容：“人生苦短，財富嫌少。”的確是很多人的心情写照，他们之所以迟迟不敢退休，就是担心万一退休金不够，未来的日子该怎么过？於是只好勉为其难继续工作，能多做一天，就多赚一天。
退休金越多越好？
退休金固然越多越好，不过，若是对一个月入3000令吉的普通上班族而言，“百万存款”简直是天方夜谭，除非不吃不喝20年，才有可能存到这个数字。
有些退休达人认为，不一定要捧著一大把银子才能安度晚年，过度强调退休存款的重要性，反而减少了体验幸福退休生活的机会。
他们的观察是，耗尽时间精力累积大量存款的人，反而忽略应当如何度过快乐的职场生涯，不仅赔上了健康，疏忽了朋友，也忘了发展工作以外的兴趣。
其实，退休基金主要是看未来的生活目標，在乡间生活或环游世界的退休金就差很大，而且並不是每个人都追求昂贵的嗜好，享受奢华的生活。
李文畅认为，保险专家预设的退休金很高是有根据的，一般是以金钱贬值为前提，最重要的是，民眾要先问自己要过享受的退休生活？还是只要求起码的退休生活？
退休生活水平因人而异
他再以自己的例子分享，他希望在波德申度过晚年，並在当地购置大约3万至4万令吉的房產，那里的生活费不高，在吉隆坡的每月日常费用若是2000令吉，在那里可能只要1500令吉。
“如果到时孩子都长大了，我还可以干脆將城市的產业卖掉。”他补充，现在一天三餐费用是30令吉，但以家中的伯伯只吃两餐来看，他们可能一天花不到20令吉。
20令吉X30天X12个月X20年=14万4000令吉
若以4%（通货膨胀率）计，则需144000/4%=360万令吉
这是假设人生的前3大钱关都已经过了，这时的你既有自住的房子，且子女已长大成年，不再需要你花钱支援，而且是拥有医药保险者的前提下，当然计算时，也可以针对保健品、小病费用来增加预算，此外，出国旅费是最大的开支，一趟约数千令吉。
如果希望退休后每个月有1万令吉生活费，又不想动用到本金，那至少要准备6000万令吉的退休金，每个月1万令吉或许可以让你过著锦衣玉食的退休生活。
黄基明指出，一般上退休只需目前每月消费的85%，主要是年纪越大，物质慾望越少，若目前每月开销是2000令吉，即1700令吉。
退休后需要的钱越来越少
为甚么退休后需要的钱越来越少？理由很简单：大多数退休族都已缴清房贷，子女大都成人、不必负担教育费用，不必再支出跟工作有关的衣饰费、交际费，课税的级数降低，一般的交通娱乐可享老人折扣，很少（或不能）大吃、大喝等等。
另一名理財师也认同，隨年龄越大吃喝玩乐的费用减少，乐龄人士还可以找到很多减码省钱的方法，一般开销將降20至30%，惟他提醒，医疗需求偏高也是退休人士隱忧，所以两者可能已互相抵销。
“一名薪水若只有2500令吉者，不可能在退休之际，去奢望过首席执行员的生活，应视个人能力来设定目標。”
另一名理財师指出，事实上只要有一定的財富管理能力或第二专长，可支持自己在退休后维持一定收入，退休的財富门槛就不必订太高，例如有能力让100万令吉1年生出10万令吉，就不必一定要存到200至300万令吉才退休。
她相当赞成英国一些老夫妇，退休后把房子抵押给银行，拿了钱去旅行，房子仍然可以继续居住直到过世，所有权便归给银行。
结语
人一生需要多少钱才够？除了以上4大钱关，最大的消费一般还用在换新汽车、创业、出国旅游、保险、进修费、父母养育费等。如果莎士比亚还活著的话，看著浮躁和功利的人，剧作家也许会写出一句新的台词来：够？还是不够？